Hipotecados del mundo: ¡uníos!

Hace ya demasiados días que a Alicia,una lectora de esta bitácora, le debo una respuesta. La pregunta era la siguiente:
¿Qué pasa si quiebra el banco con el que tienes la hipoteca contratada? He leído por ahí que, en esos casos, si nadie se hace cargo de las deudas del banco, los clientes dejan de pagar... y tan ricamente: la hipoteca se cancela. ¿Es posible?? Me suena al cuento de la lechera pero es que, si es así, estoy casi por cruzar los dedos y rezar para que mi banco quiebre...

Lo que sigue a continuación lo escribe una persona que no mantiene deuda hipotecaria con ninguna entidad financiera. Información que creo que deben conocer los lectores y que ha retrasado la respuesta pues es fácil teorizar sin estar afectado por el problema. Pero al final me he decidido a ello. Vosotros juzgaréis si lo que sigue a continuación tiene sentido o solo es una digresión fruto de mi vida ociosa.

En estos días el fantasma de la quiebra de entidades financieras parece que ha desaparecido pues el Estado se ha comprometido por Ley a intervenir en aquellas que pudieran enfrentarse a esa situación. En todo caso, desde el punto de vista legal, si el Banco quebrase la personas hipotecada sería deudora de los acreedores del mismo, por lo que tendría que seguir pagando para que puedan cobrar estos.

Pero esta bitácora dice en su descripción que lo que le gusta es lo 'ilegal'. Como ilegal consideran el dejar de pagar la hipoteca, pues las leyes como se decía antiguamente, responden a los intereses de la clase dominante de la que forman parte, sin duda, entonces y ahora, los banqueros.

La 'espada de Damocles' que amenaza a las entidades financieras españolas es la morosidad. Ya se han empezado a publicar los avances de los resultados hasta el tercer trimestre y si algo se destaca de ellos es que como en el último año esta ha aumentado hasta quintuplicarse en algunos casos, como el de Cajamadrid. Con los datos del paro y del descenso de la actividad económica pues es claro que en los próximos meses esa morosidad va a seguir aumentando.

De ahí los mensajes reiterativos, con el Banco de España a la cabeza, de que a pesar de todo hay que seguir pagando la hipoteca ante el riesgo de desahucio de la vivienda. Pero antes de que el desahucio se produzca, el que tiene el problema es el verdadero propietario de la vivienda: la entidad financiera. Los bancos no son empresas inmobiliarias y lo que menos desean es una numerosa bolsa de viviendas en propiedad... y a la que es difícil dar salida en estos momentos.

Cualquier entidad financiera vive de los 'ingresos recurrentes', es decir, de aquellos ingresos fijos y periódicos que la misma recibe puntualmente. Con ellos puede seguir el negocio bancario que consiste en recibir dinero para venderlo más caro. Si esos ingresos no se producen, la entidad financiera pierde liquidez y no puede hacer frente a sus deudas, lo que lleva a la quiebra.

Además los impagos de la hipotecas lleva asociado un aumento de las gastos de las entidades financieras: gastos jurídicos, gastos de conservación de los inmuebles, gastos de las subastas,... El 'círculo virtuoso' del negocio bancario se quiebra por ambos lados: bajan los ingresos y se incrementan los gastos. En otros momentos, se podría equilibrar con otras clases de ingresos: subir las comisiones, venta de participaciones en empresas, plusvalías inmobiliarias,... pero no parece que ese escenario sea posible ahora.

Alicia, hablaba del 'cuento de la lechera' respecto a la posibilidad de no tener que pagar la hipoteca. Pero una aproximación a esa situación podría darse si un número importante de personas hipotecadas, de forma coordinada, decidieran dejar de pagar simultáneamente a las entidades financieras. Aún sin ello: con solo acercarse de forma masiva a las oficinas financieras a anunciar la imposibilidad de seguir pagando la misma y solicitar un aplazamiento del pago o una mejora sustancial de las condiciones de la misma.

Las entidades financieras llevan años aprovechándose de la 'individualidad' de las relaciones con sus clientes. No ha habido, ni hay, asociaciones de clientes bancarios con un número importante de asociados ni de carácter independinte del Estado ni de las entidades financiera, por tanto, ha sido imposible una acción coordinada ante los abusos de la mismas. Si esa 'individualidad' se transformara en una 'acción colectiva' la relación de fuerzas al menos se equilibraría y tendría que cambiar... que 'refundarse'. No se puede confiar en las exisentes pues bien viven de las subvenciones públicas o de la publicidad que en sus revistas incluyen las entidades financieras.

No debemos olvidar que podemos estar en vísperas de un inicio de bajada del Euribor que podría colocarse en el segundo semestre del año 2009, según algunos analistas, otra vez en tipos reales negativos: por debajo de la inflación. Por tanto, ¿por qué el esfuerzo en estos meses no lo hacen las entidades financieras y no las familias hipotecadas? Podría ser así, si esas familias se coordinan e inician acciones colectivas... y esa coordinación no es tan difícil: hay comunidades y mancomunidades de propietarios donde la inmensa mayoría de los mismos son familias hipotecadas,... en muchos casos, con la misma entidad financiera. ¿Es tan difícil una visita colectiva a la sucursal de la entidad bancaria para hacerles llegar la dificultades del pago y la necesidad de buscar soluciones? Se pueden aprovechar los jueves por la tarde que abren las Cajas o los sábados por la mañana que abren los Bancos.

Como dice el dicho popular: el no ya lo tenemos, por lo tanto, no hay nada que perder y mucho que ganar...

Y como las entidades financieras no van a 'quebrar' por la garantía del Estado de intervenirlas... pues el hipotecado puede pasar de ser deudor a ser propietario de las mismas. Cosas de la crisis y de los 'cuentos de la lechera'.


Un artículo relacionado lo podéis leer vía 'Nueva Tribuna'.

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